Crédito comercial: ¿qué es y si las empresas deben utilizarlo?
¿Qué es el crédito comercial?
El crédito comercial permite a los compradores adquirir bienes y servicios y pagarlos más tarde. Es una opción de financiación a corto plazo que permite a los compradores hacer crecer sus negocios sin tener que financiar esa expansión con su propio capital.
Los estudios realizados en América Latina sugieren que las empresas que utilizan las facilidades de crédito comercial están aumentando a un ritmo del 11% al año, y los compradores informan de una mejora en el flujo de caja y en las relaciones con los proveedores.
¿Cómo funciona el crédito comercial?
El crédito comercial se acuerda entre un proveedor y un comprador. El proveedor acepta condiciones de pago aplazadas -normalmente entre 30 y 120 días- para los productos entregados al comprador en ese momento.
Esto significa que los compradores pueden recibir los productos sin necesidad de capital líquido para su compra. Al ofrecer este tipo de crédito, los proveedores pueden establecer relaciones positivas con los compradores y, a menudo, pueden aumentar el volumen de ventas al permitir a los compradores "comprar ahora y pagar después".
Ejemplo de crédito comercial
ABC Buyer Ltd. necesita productos del proveedor XYZ Ltd. para satisfacer los pedidos de sus propios clientes, pero no dispone actualmente del capital necesario para realizar la compra.
El proveedor XYZ ofrece las mercancías al comprador ABC a través de un crédito comercial, con un plazo de 90 días para el pago.
El comprador ABC recibe los productos y satisface los pedidos de sus propios clientes. A continuación, utiliza los ingresos generados por estas ventas para pagar su factura al proveedor XYZ en el plazo acordado de 90 días.
¿Qué es un plazo de crédito comercial?
Los plazos de crédito comercial son acordados previamente por el comprador y el proveedor. Normalmente, el proveedor da al comprador entre 30 y 120 días para pagar las mercancías.
Los plazos de crédito comercial pueden variar según el sector, y los proveedores ofrecen a veces plazos de pago más amplios (posiblemente superiores a 120 días) para las mercancías de gran valor.
Al mismo tiempo, muchos proveedores ofrecen descuentos por pronto pago. Por ejemplo, un proveedor puede ofrecer un descuento del 2% si el comprador paga en los primeros 10 días de un plazo de 30 días de pago de la factura.
Riesgos del crédito comercial
El crédito comercial es efectivamente un acuerdo de financiación a corto plazo, sin garantía y sin intereses, por lo que no hay costes directos de un acuerdo de crédito comercial.
Sin embargo, si los pagos se incumplen o no se pagan en su totalidad, habrá varias implicaciones financieras y no financieras. Éstas pueden ser:
- Gastos de demora: Estos gastos pueden afectar negativamente a los compradores que ya tienen dificultades para pagar sus deudas a tiempo.
- Coste del capital de trabajo negativo: El crédito comercial puede poner a los compradores en una situación difícil de tesorería si no pagan.
- Calificación crediticia: Los compradores que no pagan las facturas se arriesgan a dañar su calificación crediticia, lo que puede afectar a su capacidad para solicitar ayuda financiera en el futuro.
- Daño a la reputación: Los compradores que no pagan se arriesgan a dañar las relaciones con sus proveedores.
Ventajas del crédito comercial
- Los compradores no necesitan dinero en efectivo por adelantado para realizar sus compras.
- Ayuda a los proveedores a establecer relaciones con los compradores.
- El proceso suele ser rápido y cómodo, con un único formulario de solicitud.
- No se necesita ninguna garantía financiera.
- Es un acuerdo de financiación asequible y sin intereses.
Desventajas del crédito comercial
- Existe un alto riesgo financiero para el proveedor si el comprador no paga (véase el seguro de crédito comercial más abajo).
- Puede limitar la tesorería de los proveedores, especialmente de aquellos que no disponen de crédito bancario.
- Se pueden imponer multas por retraso o falta de pago.
- El impago puede afectar negativamente a la calificación crediticia del comprador.
- Puede causar complicaciones contables porque las empresas públicas deben publicar sus cifras financieras en la fecha de la transacción. Entonces, los acuerdos de crédito comercial pueden sesgar los registros a corto plazo porque los activos se liberan sin que el pago se reciba el mismo día.
Seguro de crédito comercial
El seguro de crédito comercial proporciona seguridad a los proveedores que ofrecen condiciones de pago aplazadas. Con el seguro de crédito comercial, los proveedores estarán protegidos en caso de que el comprador no pague, dándoles la tranquilidad de que su flujo de caja no se verá afectado.
Alternativas al crédito comercial
Los acuerdos de crédito comercial no son el único tipo de ayuda financiera disponible para los compradores y proveedores que comercian a nivel internacional.
- El factoring - los proveedores que no quieren arriesgar sus propios fondos al conceder créditos a los compradores pueden recurrir a los servicios de factoring (también conocidos como financiación de facturas). Esto permite al proveedor ofrecer generosas condiciones de pago aplazado a un comprador y, sin embargo, recibir un importante anticipo de la empresa de factoring. La empresa de factoring paga el saldo - menos una comisión de servicio - cuando el comprador liquida la factura, hasta 120 días después. En el caso del factoring sin recurso, la empresa de factoring asume el riesgo de que el comprador no pague, por lo que el seguro de crédito comercial resulta innecesario.
- Líneas de crédito para empresas - Las líneas de crédito para empresas son préstamos para pequeñas empresas que proporcionan a los compradores un acceso permanente al crédito para pagar facturas y realizar compras. No es lo mismo que el crédito comercial porque la línea de crédito es continua y el Comprador sólo paga intereses por el crédito utilizado. Los BLC suelen ser concedidos por los bancos.
- Préstamos bancarios - los compradores pueden obtener un préstamo para pagar bienes o servicios y luego devolver ese dinero. Sin embargo, los compradores pagan intereses por los fondos prestados y esos tipos pueden ser más altos para las pequeñas o medianas empresas con un historial de crédito corto o inexistente.
¿Debe considerar tu empresa el crédito comercial?
Siempre se aconseja a las empresas que consideren los pros y los contras del crédito comercial y decidan si se adapta a sus necesidades.
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Acerca de los autores
Este artículo es obra del equipo de investigación de Stenn y forma parte de nuestra serie educativa.
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