¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito comercial protege a las empresas si los clientes no pagan lo que deben por los productos o servicios. El seguro de crédito también se conoce como seguro de deudores, seguro de cuentas por cobrar o seguro de crédito a la exportación. 

Los clientes pueden no pagar las facturas por varios motivos, como el impago, la quiebra o la insolvencia. Si existe algún riesgo de impago que afecte significativamente a la facturación de la empresa, debería considerar la posibilidad de solicitar un seguro de crédito comercial.

 

¿Por qué es importante el seguro de crédito?

Los datos de la ABI sugieren que sólo en el Reino Unido se suscriben cada año unas 14 000 pólizas de seguro de crédito, y que las aseguradoras pagan a las empresas aproximadamente 4 millones de libras esterlinas (GBP) cada semana.

Muchos proveedores (exportadores) y compradores (importadores) celebran acuerdos comerciales con plazos de pago diferidos, que a veces superan los 120 días. Aunque esto es útil para impulsar el comercio, conlleva un mayor riesgo para la tesorería.

El proveedor suele tener costes de fabricación y logística, por lo que necesita un capital circulante rápido para cubrir sus gastos. Si el comprador incumple el pago, el proveedor puede ser incapaz de pagar sus facturas y podría acabar con un problema de tesorería.

El seguro de crédito protege a los proveedores contra el riesgo de impago. El Proveedor paga a la aseguradora una cuota por la protección, y la aseguradora cubrirá la pérdida si el Comprador no paga. Esto da tranquilidad al proveedor y le permite una mayor flexibilidad a la hora de ofrecer las condiciones de pago que exigen sus compradores. 

Según un estudio de Barclays, la morosidad en las empresas está aumentando. Por ello, cada vez más empresas buscan la ayuda de instituciones financieras que les protejan contra las dificultades de cobro.

 

Ejemplo de seguro de crédito

Este es un ejemplo de póliza de seguro de crédito con "cobertura de riesgo único". A continuación se enumeran otros tipos de seguro de crédito:

ABC Supplier Ltd acuerda vender 500 000 libras esterlinas (GBP) de ropa a un minorista extranjero, XYZ Buyer Ltd, con condiciones de pago a 90 días.

El proveedor ABC utilizará el pago del comprador XYZ para cubrir sus costes de fabricación, suministro de material y logística.

Sin embargo, al proveedor ABC le preocupa que el comprador XYZ pueda incumplir el pago y hacer que esas facturas de fabricación, logística y materiales queden impagadas. Por ello, el proveedor ABC contrata un seguro de crédito comercial para cubrir sus facturas si el comprador XYZ no paga. 

El Comprador XYZ paga entonces las 500.000 libras esterlinas (GBP) en un plazo de 90 días y se concluyen todos los acuerdos entre las partes.

 

Tipos de seguros de crédito

Las empresas pueden elegir entre varios tipos de seguro de crédito comercial. Todos protegen contra el impago, pero algunas pólizas pueden ser más adecuadas para determinadas empresas. Por lo tanto, es vital considerar el mejor tipo de seguro de crédito para su empresa.

Algunos de los tipos más comunes de seguro de crédito son los siguientes.

• Seguro de crédito con cobertura de riesgo único - también conocido como "póliza de comprador único". Está diseñado para proteger a los proveedores contra el impago de un comprador específico. Si un comprador representa una gran parte del volumen de negocio de un proveedor, el impacto financiero podría ser grave si ese comprador no paga las facturas.

• Seguro de crédito a la exportación - protege a los proveedores que comercian con compradores extranjeros. El comercio internacional conlleva más riesgo que el comercio nacional. El seguro de crédito a la exportación cubre las cuentas por cobrar del proveedor, por lo que éste seguirá recibiendo el pago de las facturas si el comprador no paga.

• Exceso de pérdidas - este seguro protege a las empresas contra las pérdidas que superan un límite específico. El seguro de crédito estándar suele cubrir a una empresa en función de su volumen de negocio anual, mientras que una póliza de exceso de pérdidas cubre las pérdidas financieras que superen esta cantidad. 

• Cobertura de riesgo político - está diseñada para proteger a los proveedores que comercian internacionalmente con compradores de países con riesgo de interrupción o incertidumbre política. Exportar a regiones hostiles o económicamente inestables puede interrumpir el comercio o dañar su valor, por lo que el seguro de riesgo político proporciona cobertura financiera y tranquilidad.

 

Seguro de crédito post-Covid

La pandemia de Covid-19 provocó un aumento de las empresas que solicitan protección financiera contra las pérdidas asociadas al impago. Se calcula que el mercado mundial del seguro de crédito comercial tiene un valor de 3 billones de dólares anuales.

Con el aumento de la inflación mundial, los nuevos brotes de Covid-19 y el endurecimiento de las restricciones financieras, muchas pequeñas y medianas empresas dedicadas al comercio internacional corren un mayor riesgo. Los proveedores suelen ser los más vulnerables, dadas las dificultades financieras que muchos tendrían si sus compradores no pagan. 

Sin embargo, la actual volatilidad de la economía mundial hace que los proveedores traten de evitar prestar dinero en condiciones comerciales que clasifican como de "alto riesgo". En consecuencia, muchas pequeñas empresas tienen menos probabilidades de contratar un seguro de crédito y algunas se ven obligadas a reevaluar a sus socios comerciales o a buscar una protección alternativa.

Aparte del seguro de crédito, ¿qué otras opciones existen para proporcionar a los proveedores seguridad financiera?

 

Alternativas al seguro de crédito

• Factoring sin recurso - las empresas de factoring sin recurso adelantan un porcentaje de una factura impagada a los proveedores una vez enviada la mercancía, lo que les permite acceder a capital líquido. El saldo -menos las comisiones de servicio- se transfiere una vez que el comprador liquida la factura. Si el comprador no paga, la empresa de factoring asume la pérdida, eliminando el riesgo de impago de los compradores.

• Carta de crédito - el banco del comprador proporciona una carta de crédito que confirma que el proveedor recibirá el pago completo y puntual de sus bienes o servicios. Esto elimina cualquier riesgo de impago, ya que el banco se compromete legalmente con las condiciones de pago estipuladas en la carta de crédito.

En conclusión, hay muchas razones por las que el seguro de crédito comercial puede funcionar para las empresas que suministran bienes o servicios a compradores internacionales. Sin embargo, el seguro de crédito comercial puede no estar siempre disponible, por lo que las empresas deben considerar alternativas e investigar cuidadosamente a sus compradores para reducir el riesgo de impago.

 

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