Explicación de las líneas de crédito para empresas y su funcionamiento

¿Qué es una línea de crédito para empresas?

Una línea de crédito empresarial (BLC por sus siglas en ingles Business Line of Credit) proporciona a las empresas un acceso continuo al crédito. Los fondos pueden retirarse y devolverse en cualquier momento. De forma similar a la emisión de una tarjeta de crédito, el prestamista ofrecerá un límite de crédito máximo al solicitante. Los intereses se pagan sólo sobre el crédito utilizado y los saldos pueden fluctuar siempre que se realicen reembolsos.

¿Cómo funciona una línea de crédito comercial?

Al igual que los créditos al consumo, los BLC suelen ser accesibles a través de una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito. Los BLC no son lo mismo que los préstamos empresariales, por los que la empresa debe pagar cuotas mensuales fijas al prestamista. 

Los fondos pueden retirarse en cualquier momento y sólo se cobran intereses por el dinero retirado. Algunos BLC son "renovables" (es decir, de duración indefinida), mientras que otros expiran después de un periodo determinado. Los prestamistas estipularán los términos y condiciones en función de la cantidad que la empresa necesite pedir prestada y de si el crédito está garantizado o no (detalles más adelante). 

Las líneas de crédito pueden aumentarse potencialmente antes de que se necesiten los fondos. Las empresas tendrán que consultar con sus actuales proveedores financieros para poder optar a un aumento de la línea de crédito.

Línea de crédito con garantía o sin ella

Las líneas de crédito empresarial con garantía están avaladas por activos que el prestamista puede utilizar como garantía en caso de que el crédito no se devuelva en su totalidad.

Las líneas de crédito empresarial sin garantía no están avaladas por garantías, lo que significa que los prestamistas serán responsables de cualquier deuda impagada.

Los prestamistas suelen ofrecer tipos de interés más bajos para los BLC garantizados, ya que se consideran menos arriesgados.

Requisitos para una línea de crédito comercial

Las condiciones de una línea de crédito dependen de las necesidades del prestatario, de las condiciones del prestamista y de si el crédito está garantizado o no.

Las empresas tendrán que cumplir ciertos requisitos para poder optar a una línea de crédito empresarial. 

La garantía (que sólo se exige en el caso de los BLC garantizados) puede consistir en activos como existencias, cuentas por cobrar o propiedades. 

En el caso de los BLC sin garantía, en los que no se requiere ninguna prenda, se necesitará cierta información financiera, que incluye (pero no se limita a):

• Calificación crediticia de la empresa 
• Calificación crediticia personal (normalmente sólo se necesita para los propietarios de empresas nuevas)
• Volumen de negocios anual
• Relación entre la deuda y los ingresos de la empresa
• Declaraciones de impuestos
• Extractos bancarios históricos

Una línea de crédito podría concederse a una empresa sólo si puede demostrar que ha estado operando responsablemente durante un periodo mínimo. 

Las empresas de nueva creación pueden optar a una línea de crédito con un EIN (número de identificación del empleado, por sus siglas en ingles Employee Identification Number), pero para ello puede ser necesario aportar una garantía, como bienes personales o el valor de la vivienda, como aval.

Los solicitantes que tengan éxito pueden tener que cumplir criterios adicionales para mantener su línea de crédito, como evitar una determinada cantidad de deuda o devolver los fondos y los intereses a tiempo.

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Usos de las líneas de crédito

Las empresas pueden utilizar los fondos de una línea de crédito empresarial para financiar cualquier gasto que tengan. A los prestamistas no les importa necesariamente para qué se utiliza el crédito, siempre que se devuelva.

Algunos usos comunes de las líneas de crédito son:

• Gastos generales
• Nómina
• Pagos a clientes
• Inventario
• Honorarios de proveedores
• Gastos imprevistos

El acceso al crédito empresarial permite resolver los problemas de tesorería a corto plazo y cubrir los gastos.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito

Es fundamental que las empresas entiendan los pros y los contras de una línea de crédito para empresas antes de decidir si es adecuada para ellas.

Ventajas de una línea de crédito para empresas

• Liquidez y flujo de caja - una línea de crédito proporciona un acceso rotatorio al crédito para ayudar a las empresas a mantenerse al día con los gastos y aprovechar las ofertas temporales que podrían estar disponibles sólo durante los períodos más lentos, cuando el capital es limitado.

• Sólo se pagan intereses por lo que se utiliza - con una línea de crédito para empresas, los intereses sólo se pagan por el crédito utilizado, no por el importe total ofrecido. Así, las empresas pueden protegerse contra los gastos inesperados, pero también equilibrar el riesgo accediendo al crédito sólo cuando lo necesiten.  

• Mejora la calificación crediticia de la empresa - una línea de crédito empresarial ayuda a las empresas a mejorar su calificación crediticia, lo que les permite obtener financiación con tipos de interés más bajos en el futuro.

Desventajas de una línea de crédito para empresas

• Comisiones adicionales - además de los tipos de interés aplicados al crédito usado, algunos prestamistas pueden aplicar costes adicionales a una línea de crédito comercial. Entre ellos pueden figurar las tasas anuales de mantenimiento o de retirada.

• Proceso de solicitud complejo - dado que una línea de crédito empresarial sin garantía no requiere ningún tipo de aval financiero, el proceso de solicitud puede ser complejo y llevar mucho tiempo debido a la información financiera requerida. 

• Límites más bajos - las líneas de crédito concedidas sin ninguna garantía pueden proporcionar a las empresas sólo límites de crédito más bajos en comparación con otras opciones de financiación.
  
  

Otras opciones de financiación para pequeñas empresas

Una línea de crédito puede ser útil para muchas empresas que tienen problemas de liquidez o dificultades para pagar las facturas. Sin embargo, una línea de crédito puede no ser una buena opción para todas las empresas. Para algunas empresas, los plazos de reembolso pueden ser inasequibles o los importes del crédito insuficientes para sus necesidades. En estos casos, hay opciones de financiación empresarial que puede merecer la pena explorar, entre ellas:

Préstamos

Los préstamos permiten acceder a un importe fijo de financiación que se toma prestado como una suma global, y la empresa prestataria paga los intereses sobre el importe total y no sobre el importe del crédito dispuesto.

Financiación de equipos

La financiación de equipos consiste en que las empresas piden un préstamo para adquirir activos o equipos. Mientras se utiliza ese equipo, la empresa va devolviendo el préstamo más los intereses. Los propios activos se utilizan como garantía del préstamo. 

Invoice Financing

La financiación de facturas o el factoring consiste en que las empresas reciben un anticipo de un prestamista sobre sus facturas impagadas. El saldo (menos las comisiones de servicio) se paga en la fecha de vencimiento de la factura, una vez cobrada la deuda. Esto resuelve los problemas de tesorería a corto plazo causados por el capital de trabajo inmovilizado en facturas impagadas. 

Una de las ventajas de la financiación de facturas es que las empresas no acceden a un dinero que no se les debe. Las empresas ya no tienen que esperar entre 30 y 120 días (o incluso más) para recibir los pagos de las facturas, sino que obtienen la mayor parte de ese dinero por adelantado. 

Ten en cuenta que algunas empresas de factoring sólo ofrecen "factoring con recurso", lo que significa que el proveedor es responsable de la devolución de los anticipos si el comprador no paga la factura. 

Los servicios de factoring de Stenn se ofrecen sin recurso, lo que significa que nosotros, como empresas de factoring, asumimos la responsabilidad de cobrar a los compradores.

¿Qué financiación debería obtener?

Esperemos que quede claro que obtener una línea de crédito para empresas tiene tanto ventajas como inconvenientes. Sin embargo, aunque puede ser una solución eficaz para algunas empresas, puede no serlo para otras.

Stenn recomienda considerar todos los tipos de financiación empresarial adecuados para ver cuál es el que mejor se ajusta a tus necesidades.

Si estás interesado en saber más sobre los contenidos mencionados anteriormente, Stenn tiene una sección dedicada a las preguntas frecuentes donde puedes encontrar más información sobre nuestros servicios de financiación de facturas. También ofrecemos vídeos que explican la empresa y el proceso de financiación en detalle.

Acerca de los autores

Este artículo es obra del equipo de investigación de Stenn y forma parte de nuestra serie educativa.

Stenn es la plataforma online más grande y de mayor crecimiento para la financiación de pequeñas y medianas empresas dedicadas al comercio internacional. Tiene su sede en Londres, ofrece servicios de financiación en 74 países y cuenta con el respaldo de gigantes financieros como HSBC, Barclays, Natixis y muchos otros.

Stenn proporciona liquidez a las PYME dentro del sistema financiero mundial. En stenn.com se puede solicitar en línea financiación y protección del crédito comercial desde 10 000 hasta 10 millones de dólares. Sólo se requieren dos documentos. No se necesitan garantías y los fondos se transfieren en un plazo de 48 horas tras la aprobación.

Comprueba el límite de financiación disponible en tu oferta o ve directamente al sencillo formulario de solicitud online de Stenn.

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