¿Están las fintechs y los bancos sujetos a las mismas regulaciones?

Préstamos en el clima actual

Las regulaciones más estrictas han afectado las libertades de los bancos que se dedican a la financiación del comercio. El marco de Basilea III se ha introducido en Europa y las normas de cumplimiento se han reforzado en Norteamérica. Los bancos ya están abrumados por la burocracia, los retrasos en la tramitación de los préstamos y el hundimiento de su reputación, por lo que no es de extrañar que sientan una presión cada vez mayor.

Los bancos ahora niegan préstamos a pequeñas empresas en mercados con una gobernanza débil. Los bancos también pueden rechazar a empresas con un historial crediticio limitado o nulo. En cambio, están priorizando los acuerdos con empresas establecidas porque son menos riesgosos.

Esto explica la déficit de financiación estimado en 1,5 billones de dólares esto es particularmente perjudicial para las PYMES de las economías en desarrollo [1].

¿Por qué persiste esta brecha de financiación del comercio?

Una encuesta de la ICC de 2018 reveló que más de la mitad de los bancos rechazaron las solicitudes de financiación comercial de las pymes debido a políticas internas o externas. Además, cada año se gastan 500 millones de dólares estadounidenses en la normativa KYC (Conozca a su cliente), lo que pone de manifiesto los posibles problemas que los bancos no pueden ignorar. Según esta encuesta, el 29% de las solicitudes de financiación comercial rechazadas se debieron a problemas relacionados con el KYC [2].

En enero de 2013 se introdujeron nuevas directrices de Basilea III para mejorar adecuación de capital y liquidez al tiempo que reduce los riesgos crediticios. El objetivo era evitar que se repitieran las dificultades que tuvieron las empresas durante la última crisis financiera mundial.

En principio, las directrices de Basilea III apoyaron la financiación del comercio a corto plazo. Se necesitaron menos activos líquidos para cubrir los pasivos contingentes, lo que aumentó la disponibilidad de financiación para el comercio. [3] Sin embargo, muchos bancos consideran que la financiación comercial es demasiado arriesgada y no la consideran para los clientes de «alto riesgo». Esto sugiere que la financiación del comercio podría no ser tan accesible como pretendía Basilea III.

Los bancos también tienen que gestionar el cumplimiento entre jurisdicciones, lo que requiere ajustes continuos. Esto es caro y lleva mucho tiempo para los bancos, y no es de extrañar que prefieran evitarlo.

En resumen, las restricciones anteriores impiden a los bancos capitalizar las nuevas directrices.

Las FinTechs ofrecen una solución diferente

Las regulaciones que se muestran anteriormente se citan a menudo como la razón por la que muchos bancos han reducido sus actividades de financiación del comercio, pero también son responsables de la reciente aparición de entidades no bancarias y fintechs.

Estas entidades no bancarias saben que los productos de financiación del comercio en general tienen perfiles de riesgo más bajos y tasas de impago y pérdidas más bajas que otras formas de préstamo. Para ellos, los requisitos de liquidez de Basilea III facilitan la tenencia de activos de financiación del comercio.

Estos nuevos actores están haciendo que el comercio (y la financiación del comercio) sean más fáciles y rápidos. Estas entidades no bancarias se están haciendo un hueco gracias a:

• Documentación en línea
• Tecnología innovadora
• Financiamiento rápido
• EBLS (conocimientos de embarque electrónicos)
• Formatos basados en la nube y blockchain

Herramientas como cartas de crédito están siendo reemplazados por operación de cuenta abierta, mejora de la comunicación mundial, aumento de la protección jurídica y mejor información sobre los socios comerciales.

Las fintechs están desarrollando soluciones con más transparencia que llegan a los clientes en línea y evitan los canales de distribución tradicionales. Por ejemplo, financiación de cuentas por cobrar (AR) las entidades no bancarias lo utilizan para estabilizar la cadena de suministro, mejorar las relaciones entre compradores y proveedores y hacer que el capital circulante sea más eficiente, todo ello sin interrumpir el flujo global de bienes.

Las FinTechs utilizan el almacenamiento basado en la nube de los datos de las cuentas por cobrar, lo que facilita a los proveedores y las pymes de todo el mundo:

• Acceder a información patentada
• Realice un seguimiento del flujo financiero de la cadena de suministro
• Identifique a los clientes crediticios y no solventes
• Verificar transacciones
• Garantizar que las cuentas por cobrar puedan financiarse

Olvidar las regulaciones o correr el riesgo de perder negocios

Los bancos y los reguladores luchan contra las florecientes plataformas alternativas de financiación del comercio. Esto se complica aún más porque las necesidades normativas difieren según los países y las regiones, lo que significa que algunas autoridades actúan dentro de los marcos existentes, mientras que otras establecen normas específicas para las empresas de tecnología financiera y las entidades no bancarias.

Por ejemplo, en Alemania, los Países Bajos y Singapur, las plataformas de préstamos de tecnología financiera deben cumplir las mismas normas de protección de los inversores, gestión de riesgos y requisitos de capital o liquidez que otros intermediarios de servicios financieros [4].

Dejando de lado las cuestiones regulatorias y las normas gubernamentales, las FinTechs son más ágiles a la hora de atender a más clientes que requieren capital circulante. Se están convirtiendo en elementos clave de la cadena de suministro financiera. Esto significa que los bancos podrían tener dificultades para seguir siendo competitivos en el futuro.

Los bancos deben preguntarse si Basilea III añade suficiente valor como para justificar las dificultades que provoca. Si los bancos siguen teniendo problemas que frenan la productividad, las fintechs se harán con una porción mayor del pastel de financiación del comercio.

Fuentes:

[1] Informe del Banco Asiático de Desarrollo, 2019

[2] Comercio mundial: garantizar el crecimiento futuro: Encuesta mundial de 2018 de la ICC sobre la financiación del comercio

[3] Banco de Pagos Internacionales: FinTech Credit: estructura del mercado, modelos de negocio y estabilidad financiera, 2017

[4] Banco de Pagos Internacionales: FinTech Credit: estructura del mercado, modelos de negocio y estabilidad financiera, 2017

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Acerca de los autores

Stenn es el más grande y plataforma en línea de más rápido crecimiento para financiar pequeñas y medianas empresas dedicadas al comercio internacional. Tiene su sede en Londres, presta servicios de financiación en 74 países y cuenta con el respaldo de gigantes financieros como HSBC, Barclays, Natixis y muchos otros.

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