¿Cuánto cuesta la financiación de las facturas?

¿Qué es la financiación de facturas?

La financiación de facturas, también conocida como factoraje o descuento de facturas, es un servicio en el que un proveedor presta a una empresa el valor de sus facturas impagadas para darle acceso inmediato a capital líquido.

Muchas empresas, especialmente los proveedores que se dedican al comercio internacional, trabajan con plazos de pago retrasados, lo que significa que recibirán el pago de sus facturas en 60, 90 o 120 días.

Sin embargo, estas empresas a menudo necesitan pagar a sus propios proveedores dentro de este período o simplemente necesitan flujo de caja para financiar el crecimiento. Esta es la razón por la que muchas recurren a la financiación de facturas, lo que les da acceso inmediato a sus cuentas por cobrar sin esperar al plazo de pago retrasado acordado.

Para obtener más información sobre la financiación de facturas, lea nuestra guía detallada o consulta nuestra introducción a la financiación de facturas a continuación.

¿Qué son los costos de financiación de las facturas?

Los costos de financiación de las facturas son simplemente las comisiones que cobran los proveedores de financiación por sus servicios.

Las empresas trabajan con los proveedores de financiación para aumentar su capital circulante mediante el adelanto de sus cuentas por cobrar. A cambio, se comprometen a pagar una pequeña comisión, que normalmente se cobra como un porcentaje del valor financiado por el proveedor.

¿Cuál es el coste de la financiación de las facturas?

Los costos de financiación de las facturas se cobran normalmente como una comisión porcentual del importe de financiación. Por lo tanto, cuanto mayor sea el importe financiado, mayor será la comisión.

Las comisiones de financiación también variarán en función de la duración del contrato de financiación y del historial financiero tanto de la empresa prestataria como de sus clientes. Esto se debe al posible aumento del riesgo en el que incurre el proveedor de financiación.

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Ejemplo de comisiones de financiación de facturas

Importer Ltd debe 10 000 libras esterlinas a Exporter Ltd tras facturarle el pago en un plazo de 90 días.

Sin embargo, el exportador necesita efectivo ahora, por lo que presenta la factura a una empresa financiera que se compromete a pagar el 80% del valor de la factura (8 000 libras esterlinas) al exportador al instante. El exportador se compromete a pagar una comisión de servicio del 1,5% del importe del préstamo.

Previo acuerdo, la empresa financiera paga las 8 000 libras esterlinas al exportador en un plazo de 48 horas a partir de la aprobación de los documentos firmados pertinentes.

Cuando el importador paga el importe pendiente de la factura de 10 000 libras esterlinas, Exporter Ltd reembolsa las 8 000 libras prestadas al prestamista, más la comisión previamente acordada del 1,5% (120 libras esterlinas).

Calculadora de financiación de facturas

Las comisiones de financiación de facturas varían en función de diversos factores, como las condiciones de pago, el importe financiado y el riesgo percibido para el prestamista, lo que significa que no hay una comisión fija estándar aplicable a todos los acuerdos.

Sin embargo, la calculadora de financiación de facturas de Stenn ofrece un ejemplo de comisión para un acuerdo de financiación en función del importe de la factura y las condiciones de pago.

Echa un vistazo Calculadora de financiación de facturas de Stenn y simplemente cambia las condiciones de financiación de la factura para recibir un ejemplo de comisión. Tenga en cuenta que la cifra que se muestra en la calculadora es solo para fines ilustrativos y no constituye una oferta real. Obtenga más información en nuestra Política de precios.

Descuento de facturas frente a factorización de facturas

Tanto el descuento de facturas como la financiación de facturas (factoraje) son servicios financieros en los que una empresa obtiene acceso al efectivo de un prestamista al aprovechar sus facturas impagadas. Ambos servicios están diseñados para mejorar el flujo de caja al convertir las facturas impagadas en capital líquido.

Sin embargo, los dos servicios difieren ligeramente en cuanto a quién asume la responsabilidad de procesar el pago de la factura pendiente.

En un acuerdo de descuento en facturas, una empresa envía una factura impaga a un prestamista y recibe una suma de su valor (normalmente entre el 80 y el 90%) de forma inmediata. La empresa sigue siendo responsable de obtener el pago de su cliente y, cuando recibe el pago completo, reembolsa la suma prestada al prestamista, más una pequeña comisión previamente acordada.

Sin embargo, en un acuerdo de factorización de facturas, el prestamista compras la factura impaga por un precio con descuento, que también suele ser del 80 al 90% de su valor. ¿El prestamista ahora posee la factura y es responsable de tramitar el pago. Por lo tanto, el cliente paga el importe total directamente al prestamista, tras lo cual el prestamista lo remite a la empresa, menos una pequeña comisión previamente acordada.

Si bien los dos servicios son similares, la naturaleza de los acuerdos puede afectar los costos cobrados por el prestamista. Esto se debe a que, en un acuerdo de factorización de facturas, el prestamista incurre en un mayor riesgo.

Al asumir la responsabilidad de perseguir el pago, el prestamista corre el riesgo de atraso o falta de pago si el cliente no paga. En un acuerdo de descuento en las facturas, este riesgo se evita al contratar a la empresa para reembolsar al prestamista independientemente de que el cliente incumpla o no.

Por lo tanto, los acuerdos de factorización de facturas suelen implicar comisiones ligeramente más altas. Sin embargo, como ocurre con todos los acuerdos de financiación de facturas, la tarifa exacta variará en función de una serie de factores.

¿Qué puede afectar a los costos de financiación de las facturas?

Hay varios factores que influyen en la tarifa exacta que cobrará un proveedor de financiación por los servicios de financiación de facturas, entre ellos:

• Duración del período de financiación - las comisiones aumentan a medida que aumenta el período de financiación (por ejemplo, de 30 a 90 días).
• Importe financiero - los prestamistas cobrarán una comisión más alta a medida que aumente el importe de la financiación (por ejemplo, de 10 000 a 100 000 libras esterlinas).
• Tipo de contrato de financiación de facturas - ya que esto determina el riesgo para el prestamista (por ejemplo, un acuerdo de recurso o de no recurso).
• Número de facturas procesadas - los prestamistas pueden ofrecer descuentos en las comisiones a las empresas que procesen varias facturas.
• Riesgo para el prestamista - determinado por la verificación de antecedentes de la empresa y del cliente. Cuanto mayor sea el riesgo percibido de financiación, mayor será la comisión aplicada.
• Relación con el prestamista - los prestamistas pueden ofrecer comisiones reducidas a clientes de confianza a largo plazo.

¿Qué otras comisiones de financiación de facturas existen?

Las comisiones de financiación varían de un prestamista a otro; algunos simplemente cobran una comisión de servicio estándar, mientras que otros incluyen comisiones de administración adicionales.

Otros cargos que se cobran por los servicios de financiación de facturas pueden incluir:

• Cargo de descuento - una comisión de interés aplicada a los préstamos para la financiación de facturas. Suelen cobrarse entre un 1,5 y un 3% por encima del tipo base y se calculan en función de la duración del período de pago (por ejemplo, pedir un préstamo de 8 000 libras esterlinas al 1,8% por encima del tipo base del 2,25% del Banco de Inglaterra durante 40 días se calcularía de la siguiente manera: ((8 000 libras x (1,8% + 2,25%))/365) x 40 = 35,51 libras esterlinas.
• Tarifas de solicitud - comisiones cobradas por procesar las solicitudes de servicios de financiación de facturas.
• Comisiones de diligencia debida/comisiones de verificación de crédito - comisiones cobradas para cubrir el tiempo y los recursos dedicados a la verificación de antecedentes de la empresa.
• Tarifas de cobro - comisiones para cubrir las tareas administrativas relacionadas con la tramitación y el cobro de los pagos de los clientes de la empresa.
• Cargos atrasados - comisiones asociadas a la falta de pago o la demora en el pago por parte de los clientes de la empresa.
• Tarifas de terminación - comisiones que se cobran cuando una empresa finaliza anticipadamente un acuerdo de financiación.

En conclusión

Los costos de financiación de las facturas pueden parecer complicados, ya que pueden variar entre los proveedores y los términos exactos del acuerdo. Por eso, Stenn ha reunido sus puntos clave para recordar:

• Las comisiones de financiación de facturas se cobran normalmente como una comisión porcentual del importe prestado.
• Este porcentaje de comisión varía según los factores contextuales, como la cantidad prestada y el riesgo para el prestamista.
• El descuento en facturas y la factorización de facturas son servicios similares pero distintos y, por lo tanto, implican costos y tarifas diferentes.
• Los servicios de financiación de facturas pueden incluir cargos adicionales, como cargos de solicitud, verificación de antecedentes y cargos por retraso y cancelación.

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Stenn se especializa en proporcionar servicios de financiación de facturas a pequeñas y medianas empresas que se dedican al comercio internacional y que trabajan con plazos de pago retrasados.

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Acerca de los autores

Este artículo está escrito por el equipo de investigación de Stenn y forma parte de nuestra serie educativa.

Stenn es el más grande y plataforma en línea de más rápido crecimiento para financiar pequeñas y medianas empresas que se dedican al comercio internacional. Tiene su sede en Londres, presta servicios de financiación en 74 países y cuenta con el respaldo de gigantes financieros como HSBC, Barclays, Natixis y muchos otros.

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